I prestiti ammortizzati sono quelli che hanno un termine di rimborso fisso e pagamenti uguali ogni mese durante quel periodo. Il rammortamento si verifica se a un certo punto il prestatore ricalcola i pagamenti mensili durante il periodo di rimborso. Il concetto di rammortamento si applica più comunemente ai mutui, ma può essere utilizzato con qualsiasi tipo di prestito ammortizzato.
Cos'è la reamortizzazione?
Il rammortamento modifica l'importo del pagamento mensile di un mutuatario in modo che i pagamenti rimborsino gli interessi maturati e l'intero capitale di un prestito entro una data specifica. I prestiti ammortizzati in genere hanno lo stesso pagamento mensile per l'intero periodo di rimborso, ma ci sono situazioni che richiedono al prestatore di ricalcolare i pagamenti in modo che il prestito venga estinto entro una data di fine specifica.
Quando si verifica il ridimensionamento
Quattro circostanze principali possono portare a un reamortamento. Il primo è se un mutuatario rifinanzia un prestito, modificando così il tasso di interesse, il periodo di rimborso e talvolta, attraverso un acconto o un rifinanziamento in contanti, anche il saldo. I nuovi pagamenti devono essere basati sui termini del prestito rifinanziato. In secondo luogo, un mutuatario potrebbe effettuare un grande pagamento extra e richiedere un nuovo ammortamento per ricalcolare i pagamenti per la durata del periodo esistente in base al nuovo saldo inferiore. Terzo, un prestito a tasso variabile viene reamortizzato ogni volta che il tasso di interesse cambia, utilizzando il periodo di rimborso rimanente e l'equilibrio ma il nuovo tasso di interesse. Infine, se un prestito è scaduto, il prestatore potrebbe offrirsi di riorganizzarlo aggiungendo i pagamenti mancati al saldo principale programmato in modo che il mutuatario si aggiorni e effettui i pagamenti mancati sotto forma di pagamenti mensili leggermente più alti.
Calcolo della rammortizzazione
Calcola i nuovi pagamenti mensili attraverso il reamortization nello stesso modo in cui calcoli il pagamento mensile la prima volta che ammortizzi un prestito. Calcola manualmente il pagamento mensile con la formula P [r (1 + r) ^ n] / {[(1 + r) ^ n] -1}, dove "P" è l'importo principale dovuto, "r" è il decimale tasso di interesse mensile e "n" è il numero di pagamenti mensili rimanenti.
Per un metodo più semplice, utilizza un calcolatore di ammortamento online. Inserisci il saldo del capitale rimanente sul prestito e il tasso di interesse corrente, che troverai entrambi nell'estratto conto mensile più recente. Immettere anche il numero di pagamenti rimanenti nel periodo di rimborso. La calcolatrice fornisce il pagamento mensile e un grafico di ammortamento che mostra l'importo di ogni pagamento che va verso il capitale e gli interessi.
Considerazioni
Il ridimensionamento può aiutarti o ferirti, a seconda delle circostanze. Se stai cercando di ridurre i pagamenti mensili, il reamorting dopo aver effettuato un pagamento principale di grandi dimensioni è utile per allungare i pagamenti invece di estinguere il prestito in anticipo. Inoltre, il riassortimento attraverso un rifinanziamento allunga i pagamenti su un arco di tempo più lungo, il che riduce anche i pagamenti mensili. Tuttavia, pagamenti mensili inferiori hanno un costo maggiore perché una percentuale minore di ogni pagamento va a ridurre il capitale. Se si dispone di un prestito a tasso variabile, valutare attentamente il rammortamento quando si imposta un budget: il pagamento del prestito potrebbe aumentare o diminuire ogni volta che il prestito viene reamortizzato.